日本人の投資下手には理由があった！「貯金信仰」が生まれた３つの理由
日経平均株価が最高値を更新しても、「それでもやっぱり株は怖い」と考えてしまう日本人は少なくない。外資系金融機関勤務を経て、現在は会員制オンラインコミュニティ「Holland Village Members’ Club」を主宰する河村真木子氏が、日本人の奥底に潜む「貯金信仰」について解説する。全３回中の１回目。
※本稿は河村真木子著『自由にあきらめずに生きる 外資系金融ママがわが子へ伝えたい 人生とお金の本質』（ディスカヴァー・トゥエンティワン）から抜粋・再構成したものです。
第2回：人生の中心に自分を置こう！外資系金融ママ「ママ自身もわがままになることが大事」
第3回：グローバル時代を生き抜くための金融リテラシーとは？外資系金融ママが伝える「お金を増やすために大切なこと」とは
目次
貯金信仰が生まれてしまった３つの理由
「地道に貯金するのが一番」
「株は危ない」
「投資はギャンブルと同じ」
「不動産投資？ありえない」
「家は一生に一度、ローンで買うもの」
日本では長らく、こう教えられてきました。
貯金信仰が生まれたのには、お金をもらっても無駄遣いをせず、「ひたすら真面目に貯める」というのが正しいとされていた「貯金箱の呪い」以外にちゃんとした理由が3つあって、それは日本経済の歴史とリンクしています。
【理由1】貯金が正しい時代もあった
まず、1つ目の理由は、「貯金が正しい時代もあった」です。
高度経済成長からバブル崩壊までの時代は、 本当にお金は「貯めておけば増えた」のです。それを示すために、「金利の歴史」を振り返ってみましょう。
私が生まれた1970年代だと、郵便局（現ゆうちょ銀行）の定額貯金の金利は7〜8％でした。この数字は、ざっくり言えば、「100万円を10年預けておくと200万円近くなる」のです。70年代から80年代まではこんな時代が続いたのです。
これなら「貯金が一番」と信じ込むのも無理はないでしょう。ところが 90 年代初めにバブルが崩壊すると徐々に金利は下がり、 90 年代半ばには4％前後に。半分に下がってしまいます。
それでも「100万円を10 年預けておくと150万円弱」ですから、「ありえないほどひどい数字」というほどではありません。ひどい数字が現実になるのは、2000年代以降です。
低金利時代となり、金利0.5％がほぼ定着。10 年貯金しても105万円ほどにしかならない。そして今や、金利は0.2％（2025年11月現在）です。実際にはここから税金が引かれますから、銀行に預けてもお金はほぼ増えません。
貯金の金利は正真正銘の「ありえないほどひどい数字」になったというわけです。ATMの手数料がわずかな利息を上回っている、という人もいるでしょう。今後は海外のように、銀行口座を持っているだけで「口座維持費」という手数料が生じる可能性もあり、 そうなれば「貯金しているだけでお金は減る」という時代に突入します。
